Si, dans la plupart des cas (notamment les achats dans l'ancien sans travaux), le déblocage des fonds est réalisé par la banque en une seule fois, la situation peut être totalement différente dans le cas de travaux lourds, d'un achat sur plan ou d'une construction de maison individuelle. En effet, ces exemples amènent l'établissement prêteur à fractionner la mise à disposition des fonds. Cela a deux conséquences :
- la banque vous permet de commencer le remboursement du capital uniquement lorsque les fonds sont entièrement versés,
- seuls les intérêts sont payés pendant la période qui court entre le premier versement effectué par la banque et le déblocage final des fonds..
Les intérêts intercalaires correspondent à cette rémunération de l'argent, pendant les périodes qui courent entre les versements effectués par la banque et la libération totale du prêt.
Les intérêts intercalaires sont calculés sur les montants de crédits libérés, au taux du prêt souscrit. Pour estimer leur coût, il suffit d'appliquer le taux du prêt aux montants libérés, en tenant compte de la durée.
On note, par ailleurs, que l'assurance décès invalidité est due sur l'intégralité du montant du prêt dès le premier versement effectué par la banque.
Le fait de commencer à rembourser votre emprunt lorsqu'il est totalement libéré (et donc de payer des intérêts intercalaires), vous permet de ne pas cumuler votre loyer actuel et les mensualités du logement que vous faites bâtir.
Deux cas particuliers méritent également d'être soulignés :
- si votre situation financière ne vous permet pas d'assumer le montant des intérêts en plus de votre loyer, sachez qu'il est parfois possible d'obtenir un différé total. Dans ce cas, vous ne faites aucun versement jusqu'à la mise en place finale du prêt. Les intérêts intercalaires sont calculés et leur montant est additionné au montant du prêt pour le calcul des futures mensualités (ici, les intérêts génèrent donc de nouveaux intérêts),
- si votre situation financière vous le permet, sachez que certaines banques proposent des prêts amortissables dès le premier versement. Vous commencez alors immédiatement à amortir le capital des différents versements. Les intérêts intercalaires sont supprimés, ce qui réduit le coût total des intérêts, mais les mensualités que vous devez payer à chaque étape de l'avancement du projet sont fortement augmentées.
Ce cas de figure est envisagé pour les clients qui ont la possibilité de ne pas payer de loyer durant la mise en œuvre de leur nouveau projet.
